房貸業務人員[] / []

職業心智圖
商業銀行房貸業務人員
房貸業務人員_職業心智圖

房貸業務人員 (金融業|商業銀行|地區分行)  商業銀行有儲匯及放款二大業務,其中負責儲匯的櫃台辦事員通常稱為OP(Operator),負責放款業務的個人金融專員則稱為AO(Account Officer)。銀行放款業務依服務對象分為個人金融及企業金融二大事業處,無論是企金或個金的AO都是銀行放款的第一線人員,他們負責尋找潛在客戶推廣業務,每月都有放款的業績目標。以個人金融貸款市場來說,無論是自力購屋的年輕人或是長輩購屋贈與子女,房屋可說是家庭資產裡最有價值的物件,因此房貸絕對是個人金融的重點推廣業務,這也是許多銀行直接將個金AO稱為「房貸業務人員」的主要原因。

房貸業務人員在總行裡進行一至二個月的集中培訓後,會分發到各地區分行進行業務開發。除了房貸業績外,銀行也會依據現有的個人金融產品訂立AO各種商品的業績目標,希望業務人員在接觸個人房貸客戶時,也能積極向客戶介紹房貸以外的其他金融商品,做到消費性金融商品One-stop-shopping的目標。

「買賣型房屋貸款」與「抵押型房屋貸款」是房貸業務人員推廣的兩種商品途徑。由於買賣型房貸的貸款對象多為首購族,風險遠較抵押型房貸為高,使得風險較低的抵押型房貸受到銀行更大的重視。近年來抵押型房貸更發展出「理財型房貸」,市場蔚為風潮後更使得大部分銀行的房貸業務人員將此種商品做為業務擴展的重點。業界盛傳如果是在他行工作已久的銀行房貸超級業務員,由於他們手中握有許多往來的房貸客戶,更容易被其他銀行以高薪挖角,可見銀行對優質房貸客戶開發的重視程度。

職場

年度工作目標
   藍色   房貸業績目標(60%)
紅色   客戶聯繫工作與維護(20%)
橘色   貸款遲繳戶電話催收(10%)
綠色   其他金融商品搭售(10%)
日常工時比重
   藍色   客戶拜訪及業務洽談(50%)
紅色   陌生業務開發(25%)
橘色   貸款遲繳戶催收(15%)
綠色   參加各式會議(10%)

績效評核

房貸業績目標(60%):主管會依總行設定的分行業務目標來制定AO人員的業績目標,總行也會針對各地區分行放款金額及目標進行整體管控。AO每月房貸業績大約台幣3000萬元,視各家銀行規定而有所不同,同家銀行也會視環境景氣或市場競爭等因素而調整。AO必須努力達成每月、每季及年度的房貸業績目標,每週必須將業績狀況向業務主管呈報,主管也會每月檢討業績及達成率。衡量標準為房貸業績達成率。

客戶聯繫工作與維護(20%):AO必須處理貸款申請書、客戶合約簽署及對保、撥款管理等工作,也必須經營維護客戶關係。AO除了業務績效外也必須了解授信內部申請流程,才能兼顧案件的流程順暢與風險管理。衡量標準為流程效率與正確度等。

貸款遲繳戶電話催收(10%):對於貸款遲繳戶,AO必須配合主管分配進行電話催收,並依據客戶情況洽談展延或其他解決方案,讓銀行損失降至最低。衡量標準為配合度與時效性等。

其他金融商品搭售(10%):AO必須配合總行訂立業務目標,銷售其他個人金融商品,例如信用卡辦理或共同基金銷售等。衡量標準為其他金融商品業績達成率。

工作內容

陌生業務開發(25%):房貸業務人員必須進行陌生開發來爭取新客戶的業務機會,方式包括陌生電話客戶開發(Cold-Call)、社區宣傳單(DM)發放或塞信箱、傳真宣傳單等。

客戶拜訪及業務洽談(50%):倘若遇到有興趣的客戶,AO必須進行約訪來介紹商品。確認客戶意願後,AO必須進行後續的填寫貸款申請書、影印房屋權狀、申請土地及建物謄本、初步徵信調查、房屋拍照估價、合約簽署、客戶對保等。接下來還必須向總行進行貸款申請書送件、追蹤貸款申請進度、撥款以及後續服務等。

貸款遲繳戶催收(15%):AO必須視主管分配進行遲繳戶的電話催收,邀請遲繳戶來銀行洽談貸款展延或其他解決方案。

參加各式會議(10%):AO必須參加分行例行會議與業務部門會議,了解並配合銀行最新政策,進行工作調整或新產品銷售。

崗位關係

上層:房貸業務人員的直屬主管為所屬分發地區分行的業務部主管及分行經理。AO業務人員在執行放款業務時必須填寫放款申請書,向總行的核貸主管以及估價單位主管進行申請,因此公司上層除了分行直屬主管外,還有總行的放款核貸相關部門主管。雖然這些總行主管並非直屬,但都屬於個人金融業務處理的執行或相關部門,房貸業務人員必須了解其工作職責並溝通配合,才能讓業務執行順利。

分行同儕:房貸業務人員在所屬分行裡的同儕主要為業務部門裡的同事,大家一起為銀行爭取業績,互相了解工作狀態或市場現況,是非常重要的訊息交換管道。業務部門中也會有少數因為資歷較深或是從車貸起家的AO業務人員,可能還繼續接一些車貸業務在做,但是以整個銀行轉型及重點放款產品走向來看,資深車貸AO還是得學習新的理財性房貸等新產品知識及業務通路,才能讓自己在未來放款主流上取得先機。此外,分行裡讓AO受到許多照顧的應該就是OP櫃台辦事員。OP人員每天同樣接觸許多前來銀行辦理儲匯的客戶,若OP人員能了解客戶有房貸轉貸或抵押需求,也會介紹給同分行的AO業務人員,所以AO與OP人員的關係維護也是相當重要的。除此之外,OP人員也是負責AO的貸款客戶最後一道放款的重要執行人員。當AO完成房貸申請並取得總行核貸後,負責將款項撥款給客戶的就是分行OP人員。AO人員必須把撥款的每道流程完美掌控,透過客戶介紹客戶的模式,才是AO業務源源不斷的秘訣。

總行同儕:總行在個人金融處下會設置信用貸款部門、信用卡中心、車貸部門等專門性核貸單位,AO提出房貸案件後會有負責的核貸人員進行審查。總行也會依據該專門部門特性設置專門接洽大批車貸或信用卡業務的總行業務AO,針對非不動產的動產(如汽車)或信用貸款等進行專案審查及核貸。地區性分行的AO若接觸到這類大型的非不動產抵押貸款的特殊需求,就必須以專案向分行及總行進行申請評估。

下屬部屬:房貸業務人員沒有下屬,但每個新進人員會有資深業務員指導。當房貸AO成為資深人員時,也同樣會有指導新人的狀況。透過不藏私互相分享學習方式,可以讓職場環境良性循環。

外部客戶:房貸業務人員的外部客戶大多是房貸客戶。房貸客戶類型有許多種,形形色色的客戶也是業務AO人員在工作中收穫最多的地方。客戶有可能是中小企業老闆、竹科新貴、護士、醫師、老師、代書、證券人員等等,業務人員每天接觸各種客戶,挑戰自我極限,了解自己工作上為他人帶來的幫忙或價值。

任職要求

教育程度/經驗

  • 房貸業務人員的教育程度要求為專科以上,商科為佳。
  • 若有銀行房貸業務相關工作經驗更好。

特別知識和技能

  • 房貸業務人員必須抗壓性強,願意接受挑戰且喜歡與人接觸服務等。
  • 擁有電腦文書等基本處理能力。

與職務相關的學校修課 ( 課程名稱 : 重要性5>4>3>2>1 )

  • 銀行業授信實務課程(5). 風險管理與保險學(4分). 金融法規(3). 行銷學(2). 財務管理學(1)

職涯發展

薪資展望:房貸業務人員的基本薪資比照辦事員,每月薪資起薪約為NT$28K至NT35K不等,視每家銀行薪資水準而定。業績達成獎金會依照達成業績獎金的百分比進行季獎金發放。

平均工時:每週基本40小時。但業務工作屬於責任制,必須依客戶或業務開發需求進行自行調配,假日或夜間也可能進行客戶開發或催收貸款戶電話拜訪。

內部升遷:內部升遷管道為擔任業務主管,若績效表現良好也有可能升遷為分行經理,也可轉調總行擔任授信等相關職務人員。除了個人金融處,也可轉調至企業金融處改作公司客戶的AO業務開發,或是調任OP櫃台負責儲匯工作等。

外部轉職:房貸業務人員可轉職至其他國內銀行同業執行相同工作,也可轉職至外商銀行其他金融商品的開發業務工作。依個人職涯及專業技能累積,若除了業務工作外,能再培養英文或日文能力,並充實產業市場相關知識,可在個人轉職時具有更多的發展空間。

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